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响铃赋能金融新生态中国银联发力移动支付

2018-09-29 10:14:01 | 来源: 民生娱乐

响铃:赋能金融新生态,中国银联发力移动支付

文|曾响铃

来源|科技向令说(xiangling0815)

6月2日,在20万家线下商户门店、百大线上TOP电商使用中国银联,均可享受62折优惠回馈,更有银行百倍积分礼遇同享。

较之去年,今年的中国银联集合了超两倍的商家参与

响铃赋能金融新生态中国银联发力移动支付

,中国银联强势布局移动支付,银行、等第三方支付的入口统一整合到云闪付APP中。华润万家、屈臣氏、京东、唯品会、大润发、美团等线上线下联动参与,展现着B端合力的人心盛况,而中国银联已经拓展到线下十大高频场景中,有国家信用背书的云闪付入局,会给移动支付带来什么样的格局变化?用户会买单吗?

令人费解的三国杀

2017年12月,银联联合商业银行等产业各方共同发布了云闪付APP,上线仅仅半年时间,云闪付的触角已经遍及菜场、公交地铁、餐饮、超市便利、公共缴费、自助售货、校园、食堂、医疗健康、交通罚款等十大高频场景。

以前的清算工作是由银联、Visa等清算组织完成。由清算组织搭建的平台一边连接着发卡行和持卡人,另一边连接着商户和收单机构,这样基本上支付入口是在清算机构这里,这种模式适用的是以POS机为代表的卡时代。

而随着互联的发展,互金创新模式使得卡支付转化为移动支付,二维码便捷模式盛行,第三方机构成了支付入口,这样就绕过了清算组织,第三方支付机构直接掌握着用户数据信息,支付方式便捷的同时也衍生了诸多的金融风险与监管缺口。因此,2017年是金融业的清算大年,国家大力推动断直连,在这样的背景之下,和支付宝为代表的第三方支付成了重点整顿对象。根据资料显示,大致的整顿方案如下:

很显然,银联成了链接用户与第三方支付的必过通道,这种方案从行业上来看,确实为央行的监管提供了方便,有很大的实用价值。

现在的问题是,银联与商业银行联手扮演第三方支付的角色抢占支付入口高地,业内不少人觉得云闪付的这一行径给行业带来的是三国杀,而一个清算组织做第三方支付的事并且对其现有业务没有太大好处,这样的打法总让人有点摸不着头脑。响铃认为,三国杀的局面只是暂时的,云闪付不单是想分杯羹这么简单,要做的是建立一个全新的生态。

基因相关,统一入口的两大必要性

在国内,移动支付领域目前而言确实是双寡头局面,但放眼全球,这或许是由于国外信用卡支付系统的完善,中国的移动支付是领先世界的,而银联又有海外移动POS机支付的广阔市场,云闪付已经在境外名声鹊起,也是中国对外的一张新名片。

因此,云闪付欲在国内市场统一支付入口,并非完全没有根基。

2017年,银联集团利润激增,主要原因是断直连的监管背景。当时联还在建设,其他清算机构陆续停摆,所以清算的重担自然而然落到银联的身上,而这种状况带来的资产规模、净利润双增状况其实是难以持久的,银联需要一个内生性、稳健可持续的增长机制,因此,也在寻找新的突破口。

2018年,银联确定了三大转型:市场化转型、向科技公司转型和向数据公司转型。而在国内,反观银联的资源背景,除了转接清算业务,银联在云计算基础设施、大数据挖掘、金融风险防控方面也有多年的经验,而银联最大的能力在于线下的互通互联,譬如POS的市场占领以及银行取款机的银联标识,都是银联在扮演着金融的润滑带角色。因此,统一入口能给银联集团带来新的机会,同时也是国家安全及行业的整体需要。体现在两点。

第一、国家对金融市场的整顿背景,要求云闪付需要担当起更大的行业。因为互联的风控体系较为薄弱,P2P事件就是很好的证明。而在支付领域,从2011年4月签发的首批第三方支付拍照算起,6年多的时间里央行共计发放了271张支付牌照。但事实上,支付入口端口太多,行业内的支付机构很多存在着占用、挪用、借用客户备付金等诸多行为乱相,因此,近年来监管部门也在着力进行整顿,支付交易也波及到了国家的金融安全。

第二、由于商业银行体量庞大以及体制问题,互联步伐放缓,给到了互金行业绝佳的发展机会,先发优势拱手让给了像蚂蚁金服这样的互金企业。传统金融银行业的信息优势被互金企业占据,用户信用信息零散地分布在各大金融科技公司中,无法形成完整的信用图谱,而单个的银行是无力对抗第三方支付平台,银行抱团形成合力或还能拼一把,改变行业格局。

但是,这种信息数据络的搭建,需要一个强互通互联能力且不冲突到现有利益体的机构才能完成,银联的基因就决定了云闪付是最佳的打手。所以,基于各方利益权衡,云闪付决定入局移动支付,携带的是国家安全战略以及行业使命。

谈谈云闪付强攻移动支付的影

移动支付为用户提供的是一个工具,本身是属于微利或者微亏状况,想通过支付入口赚钱,这是一件不大现实的事情,但是,巨额的流量通道却给后续地经营提供了无限的商业想象空间。云闪付撒钱强攻移动支付,而成败的关键,则在于用户的态度。因此,此番全面布局十大高频场景,覆盖用户生活圈,或可增强用户黏性,会给行业带来一系列的连锁反应。

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